Материал из PL Engineering
Электронные кошельки буксуют в торговых сетях
Читая новости о том, как различные "мобильные кошельки" пытаются выйти в offline со своими платежными инструментами испытываешь какое-то странное ощущение от того, что владельцы этих систем живут в какой-то параллельной реальности. Нет сомнений в том, что директора этих электронных платежных систем по маркетингу, и уж точно по развитию - готовы рассматривать самые экзотические способы увеличения своего оборота, но неужели они никогда не заходили в обычную торговую сеть, пусть даже в крупном российском городе? Там хорошо работают с наличными, иногда слышат что-то о банковских картах, но на этом все варианты оплаты и заканчиваются.
"МегаФон" запустил тестовую зону своего "Мобильного платежа" в одной из столичных сетей быстрого питания, а, кроме того, пришла информация о платежном сервисе Qiwi, который вроде бы хочет организовать пользователям возможность расплачиваться за реальные товары деньгами из «Qiwi-кошелька» и, якобы, переговоры об этом ведутся с целым рядом сетей общепита, аптечными сетями, ритейлерами и т. д. Традиционно "под шумок" переговоры на этот счет вроде бы ведет и Webmoney, хотя "готовых к запуску проектов пока нет". Если мы покопаем поглубже, то, видимо, найдем примерно такое же желание "поработать" и у Яндекс.Денег.
Во всех подобных случаях схема решения выглядит достаточно просто - пользователь выбирает товары или услуги и на кассе вместо демонстрации пластиковой карточки или передачи наличных просто называет номер своего телефона. Кассир вбивает его в торговую систему, которая инициирует запрос на телефон пользователя. С помощью USSD или SMS клиент отвечает, что готов оплатить выставленный ему счет и процесс оплаты заканчивается за несколько минут. Теория красива, очаровательна и, формально, на все должно уйти несколько секунд времени. Удобно ли это в таком формате? Видимо, да - но только с множеством ограничений.
Во-первых, технические требования к ИТ-инфраструктуре для такой "бесшовной" работы куда как круче, чем даже для приема. Сразу отметаем все торговые точки у которых "старые" кассы без прямого взаимодействия с сервером предприятия (а ведь сюда попадают и крупные торговые сети) - они не смогут оперативно выставить запрос во внешнюю среду, получить ответ и его отработать. С карточками у них есть спасение в виде POS-терминала, а что прикажете подключать для приема электронных денег? Отдельный телефон? Кроме того, сразу отпадают все предприятия с нестабильным сигналом сотовой сети - таких даже в крупных городах хватает: ну не сможет там пользователь получить SMS/USSD запрос на оплату. Если счет система выставит по проводному каналу, то до конечного потребителя запрос с подтверждением может просто не дойти. Единственный гарантированный выход - устанавливать на кассовом узле фемтосоту, но это дорого: ведь крупных операторов у нас минимум три. Кроме того, не забудем про апгрейд торговой системы каждого конкретного магазина – ведь в российском ритейле крайне агрессивный «зоопарк» решений для автоматизации. Пока что все такие программы "понимают" наличные и карты. А как "втолковать" им, что есть еще цифровая наличность? И как учитывать эти деньги на балансе предприятия? И, самое главное, как быстро можно найти разработчика, который "добьет" нужный модуль к кассовой системе. И кто за это, явно не самое дешевое удовольствие, будет платить?
Особенно в этом плане восторгает "горячее желание" розничных продуктовых сетей принимать цифровую наличность. Уж чья бы корова мычала - в Ашане вообще нет пластиковых карт, окромя своей "придворной", в сети X5 Retail Group (особенно в "Перекрестках") по самым скромным подщётам канал связи до банка падает несколько раз в месяц стабильно и карточки не принимаются вовсе. Так что, может быть компаниям стоит наладить, для начала прием обычного пластика? Про кафе уж и не говорю – в МакДональдс возможность заплатить картами появилась только в конце 2010 года, а в куче приятных мест оплатить питание можно только наличными. А там, где есть карты такой простой, банальный способ получения чаевых как отдельная строка в чеке, после заполнения которой посетителем уже и пробивается итоговый счет (как это развито например в США), здесь в принципе не практикуется. Официанты и так не любят посетителей с картами (проводить платеж долго, чаевых не оставят), а как прикажете решать этот щепетильный вопрос при оплате с помощью кошелька? Часть - хозяину заведения, а часть, по спецзапросу, на личный кошелек официанта? Может тогда это будет пользоваться спросом Впрочем, отсутствие носимых POS-терминалов говорит о совершенном невнимании руководства большинства точек общепита к интересам владельцев пластиковых карт. И эти люди теперь вроде бы будут принимать электронные деньги. Ну, как минимум, такие запросы владельцев электронных платежных систем вызывают у меня сдержанный ИТ-оптимизм
Во-вторых, сложности пополнения счета. И электронные кошельки и счета мобильных операторов связи надо регулярно "накачивать" деньгами. Если на зарплатном счете карты деньги образуются для пользователя бесплатно и это не требует лишних телодвижений и доступа к интернет-банку или электронному терминалу самообслуживания, то с электронной наличностью все наоборот. Чтобы получить ее надо заплатить несколько % от суммы пополнения. "Можно привязать свою карту прямо к счету!" скажут вам организаторы таких систем. Возникает вежливый вопрос - а какой в этом смысл? Электронные деньги могут воспринимать только развитые в плане ИТ торговые точки - там точно будут готовы принять ваш "банковский пластик" без лишних телодвижений.
В-третьих, есть ограничения по платежам. У того же "МегаФона" за каждую покупку нельзя заплатить больше 5 тыс. руб., у Qiwi и любого другого «кошелька» - не больше 15 тыс. Таким образом, все сколь-нибудь крупные покупки из этого варианта оплаты выпадают. Остаются только спонтанные траты "здесь-и-сейчас": к примеру, на несколько книг в магазине или бизнес-ланч к ближайшем к офису ресторане. Не более того. И то при условии, что работать с электронными деньгами торговым точкам будет выгодно - не смотря на декларацию "комиссия за платеж не взимается" это все только пока, да и банк свои деньги за проведение платежей хочет однозначно. Это явно будет не меньше тех 3%, которые конкретный продавец отдает за работу с картами. Так стоит ли ему распылять свои усилия в вариантах платежей для пользователей? При том, что местные электронные кошельки не грозят рынку активной рекламной поддержкой. Как, впрочем, и операторы связи – для них это вообще побочный продукт без особенных перспектив развития. Может быть торговым точкам сосредоточится на том же пластике, который точно есть у каждого работающего жителя страны?
В принципе, подобная активность проистекает исключительно из-за преступной медлительности локальных российских подразделений крупных карточных платежных систем типа Visa или MasterCard, основная активность которых пока что направлена на решение вопросов по взаимодействию с "национальной платежной системой". А раньше у их был финансовый кризис и снижение объемов платежей. А еще раньше они просто пребывали в летаргическом сне собственной значимости, развивая зарплатные проекты и вяло, крайне вяло занимаясь увеличением POS-терминалов в розничном сегменте. Они не то, чтобы расслабились - их российские представители не занимались развитие инфраструктуры для развития платежей, справедливо ориентируясь только на увеличение "поголовья" клиентов.
Я не помню ни одного спецпроекта по раздаче POS-терминалов небольшим компаниям и магазинам "шаговой доступности" в регионах, не говоря уж о Москве. И ведь только за поголовье клиентов иностранным управленцам платежных систем и платились бонусы. А то, что 90% таких пользователей обналичивают свои деньги в банкоматах платежные системы не волновало: есть клиенты, есть увеличение объема "прокачиваемых" средств, свои проценты за операции они получают. Ну и славно - об остальном можно не особенно волноваться. Именно в этом основная причина активности и даже победы (во всяком случае, в среднесрочной перспективе) интернет-кошельков и бизнес-импотенции крупных банков и карточных систем в РУнете? Даже хорошие, по своим задумкам и реализации, интернет-сервисы оплаты с помощью банковских карт никакой поддержки от глобальных процессинговых компаний не имеют, не смотря, вроде бы, не свою реальную полезность для популяризации карточных платежей в России. Ситуация странная с точки зрения эффективного европейского бизнеса, но в российских условиях можно предположить все, что угодно - от завуалированного стимулирования торможения у ответственных представителей мировых платежных систем со стороны конкурентов, до их повальной глупости и работы в России по принципу "отбывания срока" за провинность в других более развитых, в плане электронной коммерции, странах мира. Ничем другим такой пессимизм более не объяснить.
Единственный вариант, где мобильные платежи бы пригодились - это общественный транспорт. Мгновенная покупка, микроплатежи в чистом виде, да и с ИТ-системами, к примеру, в метро или на аэроэкспрессе все в порядке: они точно работают. Но здесь куда как более перспективным выглядит "связка" NFC и банковской карты при посредничестве смартфона (ну пусть оператор мобильной связи получит свой минимальный процент за организацию канала передачи данных). А вот места для электронных кошельков в offline ниши в принципе нет - мировая практика это уже показала. Нигде кроме России о таком способе платежей всерьез не слышали.